在美国打拼了一辈子，很多老华人也许会选择回乡养老，但也有不少人选择在美国安养天年，更有不少人会将父母接来美国养老。想要自在快活的享受退休生活，最关键的就是要有健康的身体与可以遮风避雨的家。为何美国是个养老好地方呢？主要在于美国提供老年人很优渥的福利，从居住到医疗保险几乎一手包办，本篇将分享关于各类美国老年住房，如银发公寓、养老院、看护中心，到健康相关的退休医疗与退休福利津贴的各种养老大小事，乐观迎接养老生活。
★为退休生活作打算：退休投资计划
过去养儿防老的传统观念已经逐渐式微，现在家中父母长辈、包括我们青壮年这一代，对于未来退休生活的花费也希望能够透过早期规划来完成而不仰赖儿女。
在美国养老最注重两大部分，一个是医疗照护，一个是退休后收入。除了在青壮年时一边工作储蓄，选择适合自己的投资理财方案更能达到事半功倍的效果，有些方案甚至合并了长照险 + 寿险 + 投资等多合一效用，使得投入的资金能够回报出最高综效。
常见的退休投资方案
—【长期重症照护】此类退休投资方案以长期照护保险为基础，针对绝症、慢性疾病（无法自行洗澡、穿衣、进食、如厕或移动等情况）、重大疾病（心脏病、中风、癌症、肾衰竭、瘫痪等等）与危重伤害（昏迷、瘫痪、外伤性脑伤等），在经诊断患有绝症或处于晚期健康状况时，可以一次性支付医疗费用。
举例：38岁陈先生有已知身体状况，有一独女，了解美国老人照看费用每月需要将近 $6000~$10000 的支出，且政府医疗保险 (Medicare) 仅提供三个月慢性疾病理赔，不想未来造成女儿负担，因此购买此种长期照护险，兼具投资功能，且为免税。
—【固定终生收入】若担心光领政府退休福利津贴不足以支持生活开销，这种方案主打退休之后有可观的固定收入，因为带有投资功能，平均回报率保守估计至少5%-6%，活到老领到老。
举例：45岁李太太选择此【固定终生收入】类型的投资方案，每年投资20万，一共投资5年，从第6年开始每年可领回6.5万免税收入，领一辈子，资本利得还有200万，远高于房地产投资收益。假设李太太活到80岁的话，投入资金100万（20万x5年），从46岁开始领到80岁，一共可领回227.5万而且完全免税。
—【结合以上两种】固定终生收入 + 长期护理 + 身故福利，这类型的指数型年金除了提供开户本金红利，还有3%-10%固定终生收入条款，收益可一次领走，也可慢慢领回，端看投资人的规划。
此类型投资方案特色：
● 资金用途不受限，不像医疗专用户头只能作医疗用
● 一次考量多种健康情况，不用分开购买投资标的
● 大多情况下领回金额不需要缴税
● 与投资起始年龄相关，越早投资越划算
● 保障终生
● 皆可保本，就算最极端状况下投资零报酬收益，投资人也不会亏
★美国老年住房
在华人传统观念中，将年迈双亲送去养老院似乎总给人某种程度上子女未善尽孝道的感觉；但在美国，子女父母不同住，经济上也各自独立，选择住在养老院的老年人倒是相对普遍的情况 ，不少银发族将房子卖掉去住老人公寓，一点也不孤单寂寞。而美国在老年住房这方面的发展也非常完善，根据老年人的自理能力、健康状况与生活型态，可分为数种老年住房选择，如下：
1. Independent Living Communities 独立生活银发社区
- 专为能独立自理生活且无须他人照顾的银发族所规画设计。
- 无医疗服务，因此无 Medicare 和 Medicaid 的医疗补助。
- 提供舒适居住环境与相关生活设施，如餐厅、洗衣房、泳池、健身房、图书馆、俱乐部、交通等，且会定期举办社区消遣娱乐活动让银发居民参加。(各大银发社区各有所异)
- 公寓设备完善，提供多种房型选择，餐饮方面可选择供餐频率，亦有如清洁打扫等服务可选择。(各大银发社区各有所异)
其他相似称呼：
─ Retirement Communities
─ Congregate Care
─ Retirement Villages
─ 55 + Communities
─ Senior Apartments
─ Continuing Care Retirement Community
价格带、付款与补助：
●老人需以购买或租住方式入住，收费为市场价格，租金约$200-$3000/月，实际价格视地点与社区而定。
●无 Medicare 和 Medicaid 的补助。
●低收入老人政府公寓：低收入老人屋(Section 202)，是由私营机构管理、联邦政府按202章节资助的计划，租金方面根据家庭收入的30%而定。但目前老人公寓兴建数少，因此低收入老人公寓很少有空位，一般要等数年以上。文末会进一步说明。
2. Assisted Living 助理生活银发社区
- 除了提供如同独立生活银发社区类似的居住环境外，还提供24H日常生活的辅助性专门服务，如穿衣、洗澡、吃饭、喂药、上厕所等。
- 适合无法独立生活、需要日常生活协助、但不需要24H专业医疗护理的老人居住。
- 部分助理生活银发社区由自费、长期护理保险或 Medicare 单独或联合支付。(视个案为准)
- 多为公寓类型，社区亦提供如餐厅、洗衣房、泳池、健身房、图书馆、俱乐部、交通等，且会定期举办社区消遣娱乐活动让银发居民参加。(各大银发社区各有所异)
- 助理生活银发社区所提供的服务与可入住老人条件由各州设置自己的标准和监管，以及该助理生活银发社区的执照而定。例如某些社区可执行胰岛素注射，有些社区要求居民须具有行走能力等。
- 部分助理生活银发社区亦设有阿兹海默护理。
其他相似称呼：
─ Assisted Living Facility (简称ALF)
─ Assisted Care Community
─ Personal Care Home
─ Assisted living residence
─ Adult congregate care
─ Residential care facility
价格带、付款与补助：
●根据住户状态、所需服务和住房大小等条件，各大社区收费各有所异。约莫$2500至$5500不等/月。
●接受 Medicare、Medicaid、私人保险等。 (视个案为准)
3. Nursing Home 专业护理银发机构/养老院
- 除了提供24H日常生活协助，社区内并有医护人员24H随时提供医疗服务与治疗，适合长期或短期需要专业医疗护理的老人选择。
- 提供带家具的房间、打扫和洗衣、遵照医嘱准备的餐食、专业训练的医护人员等，以及其他付费服务。
- 是由 Medicare 和 Medicaid 项目资助的护理设施。
- 此类型机构须通过联邦政府与各州法规与监管。
- 部分养老院亦设有阿兹海默老人护理。
- 基本上养老院是除医院以外能得到最专业护理的机构。
其他相似称呼：
─ Skilled Nursing Facilities (简称SNF)
─ Convalescent Care/hospital
─ Nursing Center
─ Long Term Care Facility
─ Nursing Home Care and Rehabilitation
─ Rest Home
价格带、付款与补助：
●根据住户状态、所需服务和住房大小等条件，各大养老院收费各有所异。约$4000至$12000不等/月。
●接受 Medicare、Medicaid、私人保险等。(视个案为准)
4. Continuing Care Retirement Communities 持续护理退休社区 (简称CCRCS)
- 简单说就是融合上述3种老人居住类型的混合型社区，让居住在此的老人无须随着对医疗护理需求的提高而得更换居住地。
- 提供日常生活服务和医疗服务，包括护士服务、康复护理、健康监督服务等。
- 部份此类型机构受各州法规监管。
其他相似称呼：
─ Continuing Care -Retirement Facilities
─ Life Care Facilities / Communities
价格带、付款与补助：
●根据住户状态、所需服务和住房类型等条件，收费各有所异。
【其他特殊类】
5. Alzheimer’s Care 阿兹海默照护
- 专门照护阿兹海默症患者，协助家属24H看护患者与相关医疗服务，避免其走失或受伤。
- 提供日常生活服务和医疗服务，包括护士服务、康复护理、健康监督服务等。
其他相似称呼：
─ Memory Care
─ Dementia Care
价格带、付款与补助：
●根据住户状态、所需服务和住房类型等条件，收费各有所异。
●接受 Medicaid。(视个案为准)
6. Home Care 居家看护
- 在自家接受日常生活协助与看护服务，如穿衣、洗澡、用餐，到交通、付帐单、约诊、陪伴支持等。服务方式由小时计算到24H服务皆可，视个案需求。
其他相似称呼：
─ Home Health Care
─ Home Care Aide
─ In-Home Personal Care
价格带、付款与补助：
●根据住户状态、所需服务和等条件，每小时收费各有所异。以月为单位则约$20-$40/时。
●接受 Medicare、Medicaid等。(视个案为准)
★美国退休医疗和补贴福利
联邦医疗保险 (Medicare，红蓝卡) & 联邦医疗补助 (Medicaid，白卡)
1. Medicare 红蓝卡：
在美国，年满65岁的长者会有自己专属的健康保险，称作联邦医疗保险(Medicare)，是美国联邦政府针对美国65岁以上老年人的健康保险计划，或不足65岁但有长期残障的人士或永久性肾脏衰竭患者。申请单位为社安局。
Medicare分为A住院计划、B医疗保险、C优势计划、D处方药保险计划，其中A和B是政府规定长者一定要加入的，否则会有罚款；C或D则建议咨询专业的健保规划师，根据自己的健康需求来定夺购买。与一般外面的医疗保险内容差不多，也需要负担自付额(deductible)和共同负担额(coinsurance)，但通常这些费用都比私营保险公司提供的医疗保险便宜。
●公民、绿卡者、连续在美国居住时间超过5年的合法永久居民皆可申请。
●工龄不是申请 Medicare 的必备条件。
→ 少于40个工作点数(工作未满10年)的老人仍可自行付费购买红蓝卡A计划(住院保险)，有40个工作点数的老人则是可免费享有A计划。
→ 原因在于，红蓝卡属于社安福利 (Social Security) 的一部分，没给美国政府交过税，自然就不能「免费」享受 Medicare。
2. Medicaid白卡：
美国各州政府给低收入的人的健康保险计划，各州 Medicaid 保险名称皆不同，例如加州白卡称为 Medi-Cal、麻州称为 MassHealth。申请单位为各郡县社福单位。每一州申请条件各有不同，请以各州社福单位信息为准。
这里以加州白卡计划 Medi-Cal 为例：
●19-64岁的申请人家庭总收入在联邦贫穷线的138%以下（详细金额看这里）
●公民或住满5年的绿卡者只要符合低收入标准就可申请。（特定情况甚至不用公民或绿卡可能也可申请）
●是由州政府付钱的医疗保险，是最基本的 healthcare，所提供的医师选择与看病地方不比 Medicare 的选择多，但不无小补。
★美国的老人医疗、住房与退休制度及退休金福利
【医疗】：三种情境
1. 在美工作并有10年以上缴税纪录者
Medicare 红蓝卡：V (免费加入)
Medicaid 白卡：V (须符合低收入标准)
若在美国工作并缴纳医疗保险税 (Medicare Tax) 10年以上，则年满65岁后就自动符合红蓝卡 Medicare 条件，可直接免费加入 Medicare A 计划(住院保险)，无须再支付保险费。
2. 持有绿卡满5年，但未在美工作满10年者
Medicare 红蓝卡：V (付费加入)
Medicaid 白卡：V (须符合低收入标准)
无法免费加入红蓝卡 Medicare A 计划，但仍能自己缴费购买 Medicare 的A计划，同时也能与其它 Medicare成员一样，自费购买 Medicare 的B计划和D计划。2020年的红蓝卡Medicare A计划的保险费约至多$458/每月。
3. 持有绿卡未满5年也无在美工作的老年新移民
Medicare 红蓝卡：X
Medicaid白卡：视各州规定而定
若为美国合法移民，持有绿卡但在65岁仍未符合居住5年的标准，则尚无法获得红蓝卡，至于白卡则视各州规定为准，详细请咨询当地社会福利单位。例如加州白卡Medi-Cal只要有绿卡并通过资格审核就可领取。
【住房】：低收入老人政府公寓
- 低收入老人屋(Section 202)，由联邦政府提供资金并由美国住房和城市发展部 (U.S. Department of Housing and Urban Development，简称HUD) 执行，致力于提供符合低收入条件的年满62岁美国公民和绿卡持有者(某些州为55岁)老年人住所。详情可按此参考。
- 租金方面根据家庭收入的30%而定，剩下费用缺口则由政府负责。但目前老人公寓兴建数少，因此低收入老人公寓很少有空位，一般要等数年以上。实际等待时间各州各地区各有所异，申请方式与详请取洽所在地的Local Public Housing Agency (PHA)。
【退休制度与退休金福利】：
以自愿为原则的渐进式退休制度：可分为三个层次(按此深入了解)
- 提前退休：年满62岁始领退休金，但要打至多7折，越晚领取当然打的折也越少，但不得晚于70岁。
- 正常退休：根据出生日期不同，美国社安局设置了不同的正常退休年龄，例如1937年以前(含)出生者，退休年龄为65岁；1943年到1954年间出生者为66岁；1960年后(含)出生人则为67岁。在正常退休年龄内退休的人，可领取全额退休金。
- 延迟退休：除了原有的退休金，还能获得奖励性收益 (Delayed Retirement Credits)，约3%至8%不等。按此可速算自己的延迟退休金奖励百分比。
美国退休金：
一般私人企业员工，除了自己的退休储蓄计划(401K、IRA等)，绝大多数美国退休老人都会领取政府的社会安全退休金(Social Security Retirement Benefits)，而这社安退休金正是来自过去工作缴交的社会安全税。
- 领取社会安全退休金必须积攒40点，积点则视你何时出生为准，1929年后出生者需要40个积点，收入每$1410算一点(2020年)，但每年最多获得四点，所以换算下来就是需工作10年，亦即需累计10年交税记录，便可在退休后终身领取美国联邦政府发的社安退休金。
- 所能领取的社安退休金金额是根据工作时期缴纳的社安税多寡与退休时间点而定，但总体来说社安退休金不算高，2020年美国人每月退休社安金平均约$1503上下。(正常退休的状态下，可约略以退休前收入的四成计算)
(Photo Credit：文中图片皆来自网络)
