百万宝宝教育基金，你规划了吗？
根据最近的一项研究，美国的“中等预算”公立和私立学校的平均年费用分别为24061美元和47,831美元。这些价格预计将在未来上涨。专家们估计，学费、住宿费和书费和书籍的费用每年平均增长5%。在这种通货膨胀率下，到2030年，大学的平均年费用预计将达到40,935美元。私立学校的平均年薪预计为90,576美元。
很多家长会认为自己的孩子可能有资格获得某种形式的经济援助，如奖学金、贷款、工作学习计划和助学金。然而，即使有这种种的经济援助，许多家庭还是不得不自掏一部分腰包。
有财务规划意识的家长们，可能会研究各种各样的储蓄工具来帮助你为孩子的教育做准备。529计划是最受欢迎的方案之一，因为它的税收优势。然而，529计划也被严格设计用于教育用途，不够灵活。这个时候，家长们就需要一款更加灵活的产品来帮助他们规划孩子的教育基金。
其中一种选择是被称为指数型万能人寿保险(IUL)。人寿保险似乎并不是一个让人很了解的大学储蓄工具，所以其储蓄教育基金的优势也不被很多人所知，但确实非常好的大学基金储蓄工具。
指数型万能人寿保险的优点
一、“赚的算你的，赔的算我的”- 不受市场波动风险影响
在IUL中，您不仅有生前利益，生后福利，而且还有一个现金值账户。当你付保费时，一部分是保险费用，另一部分是现金价值账户。
每一年，你的现金价值都可以根据标准普尔500指数的表现来赚取利息，指数表现良好，你的利率会很高，指数变现不佳，你的现金值也不会下降，你在市场回报的基础上获得了上行潜力，但是避免了下行的市场波动。 利率在0%-12%之间， 2.5% 的保证利息。
二、免税的教育基金
只要你有资金在IUL的保单中，你的现金值就会提高。也有办法以免税的方式从保单中提取现金。一种方法就是简单的从你的保单的基础值里提取，你的基础就是你为现金价值所投入的钱。
另外一种选择就是从保单中贷款。但你贷款时，取出的钱是免税的。如果你选择不偿还这笔贷款，但你去世时，余额将从死亡收益中扣除。
不管怎样，当你准备孩子的教育费用时，都可以用IUL来做教育基金的储蓄工具。等到需要用钱的时候，直接免税提取教育基金。此外，在你的孩子完成学业后，可以继续为将来的退休基金提供资金。
三、不会影响助学金的额度
大学储蓄面临的一个挑战是，这些资产经常被计入助学金的计算。你拥有的资产越多，你的家庭对大学费用的贡献就越大。这通常意味着减少助学金的给予额度。
然而，人寿保险不包括在助学金的分析中。这意味着你可以使用IUL政策作为大学资助工具，而不必担心它会如何影响经济援助。
529 大学基金计划
529 大学基金计划的特点以及缺点
一、专款专用，缺少灵活性
根据美国国税局(Internal Revenue Service)的数据，529个大学储蓄计划中的钱只能用于“规定的教育费用”，包括学费、学费、书籍、以及在美国认可的学校里的食宿。如果你的孩子选择离开大学，选择外国或未认证的学校，或者获得全额奖学金，你可以将529基金转移给其他受益人，或者把钱取出来，并缴纳所得税。如果在过去的几年里已经扣除了州税，并且对收入征收10%的罚款，你也可能不得不重新纳税。
二、风险随市场波动
529大学基金，会随着市场的波动而波动。市场好的时候，基金会有较好的收益，不好的时候，很可能会遭遇赔本的可能。不够稳定，风险较大。
三、会减少助学金的额度
由于529大学基金计划在联邦助学金申请表上被列为父母的财产，而父母的财产，每$1的基金储蓄会相应减少5.6美分的助学基金的额度。父母的财产在确定学生期望的家庭贡献时最高为5.64%。但是，如果529是学生拥有的，那幺评估率就会高到20%。
四、管理成本较高
政府资助的529计划往往比其他储蓄和投资工具收取更高的费用。而且，由于529家通常是相对保守的投资，高收费几乎可以抵消了账户的增长。
