美国中产阶级家庭该如何制定理财计划？
在美国，理财投资是非常普遍的感念，也是积累财富的方法。作为中产阶级，如何增加投资收入，减少个人税收，合理控制风险，是非常重要的。
在介绍适合美国中产阶级理财方法之前，先来简单为 ”中产阶级“ 做个定义。根据这张图，美国的中产阶级是年收入从$30k 到 $350K 不等的范围。
$30k 到 $50k 是 lower middle
$50k 到 $100k 是 middle
$100k 到 $350k 属于Upper Middle
除此之外，中产阶级还指那些有房有车，有退休基金，宝宝教育基金并且还可以定期旅游的家庭。
相信大家都听过”财富金字塔“ 如图所示：每个人的理财起点大体都是相同的，从底层搭建起来的。不论你是中产阶级还是富人阶级，都是从金字塔自底层开始往上移动的。
银行储蓄，是我们每个家庭的紧急备用金 ：一般来说建议将收入的12% 和 6个月的生活费放入流动性比较法的checking account。
社会保险，是基本保障：就是我们一般的退休基金，比如（401）k/403(b) , IRA, Roth IRA 和 Life Insurance
商业保险，是更大的保障: 包括Life Insurance
很多人，都会忽略了最底层的风险防范基金，而直接去参与风险较高的股票投资，其实这种做法是风险相当大的。尤其是对于中产阶级家庭。因为作为寿险经纪的我们，都会建议大家先将收入的10% - 30%投资于 “风险防范基金”。 20% - 90% 的钱用于家庭消费基金。最后将剩余的钱放在风险投资资金。
对于中产阶级来说，教育基金和养老是很大的两个方面。
教育基金：美国的学费从2000年到2017年，涨了147.66%。在美国上好的大学，也越来越贵了。2000年美国的大学学费平均为$20000/年，到了2017年，大学学费平均$49,532.13。美国的私立大学，在2015年的学费是$134,600, 而到了2033年，将会为$323,900。
退休基金：对于中产阶级来说，living too long 是一个很大的问题。现在美国的女性平均寿命是92岁，男星的平均寿命是83岁。因此，有足够的退休基金是很重要的。因此，如何正确组合自己的养老计划也变成中产阶级理财非常关键的一步。
政府为了鼓励人们自己存养老金和教育基金。给出了很多政策上的优惠，主要是税务方面的优惠。总的来说有两大类：Tax deferral （延税计划）和 Tax advanced（预付税计划）
Tax Deferral （延税）是指用税前收入投资的账户。账户增值部分在取钱的收需要交增值税，包括401k/403b; IRA/SEP-IRA; Annuity
Tax Advanced （预付税）指的是税后收入存入账户，增值部分不需要交税, 包括Roth-IRA; 529; Life Insurance
最有效的避税方法就是将两种税收优惠的账户结合在一起运用。
今天就不多讲延税的政策，来讲一讲预付税收政策中的 Life Insurance。
在搭建下层建筑的时候，很多人往往容易忽略Life Insurance 这部分，其实这部分反而是非常重要的。每个家庭都应该为自己买一两分大额的人寿保险，有储蓄和投资性质的万能指数保险，是现在市场上设计最好的险种，尤其是具有生前福利的Indexed Universal Life Insurance ( IUL)
利用IUL， 不仅可以为小孩保存教育基金，购房基金或者创业基金，以及退休基金；而且还可以为自己规划退休基金。与此同时，因为IUL属于人寿保险，不含生前福利，俗话说就是活着就能用的人寿保险，还可以为家里带来双重保障！
