在美国，是否可以安心舒适的退休，是大家都十分关心的问题：
- 如何保护家庭不受到意外带来的财务损失？
- 有什么投资渠道可以稳健的补充退休金？
- 如何有效保护财产，抵御市场波动？
- 如何有效的减少退休金引起的税收？
- 如何保证退休金不会受到医疗消费的侵蚀？
好消息就是指数型的万能寿险可以解决以上的所有问题。坏消息是，根据2018年ALLIANZ LIFE 的报告，有51%的美国人不相信指数型的万能寿险里面的现金价值，可以帮助他们的子女规划教育基金的良好解决方案，可以为他们进行有效的教育基金规划或者为其他财务方面进行补充。
今天小编就跟大家分析一下：
- 如何提取指数型万能寿险里面的现金价值？
- 什么时候可以提取指数型万能寿险里面的现金价值？
- 指数型万能寿险中现金价值在客户整体财务规划中所起到的积极作用和消极作用有哪些？
指数型万能寿险（IUL）的优点
在保单设计合理的前提下，IUL 的保费付款方式是非常灵活的 ，除去费用以外，可以通过不同的投资分配方式（包括固定利率的投资分配）从而获得可观的投资回报率。
这也是IUL的“指数”部分所在。保单的现金价值会根据外部指数的年度回报获得指数利息，该指数利息会计入当年的保单并且锁定在该年度。虽然外部指数可能影响利息，但是保单并不直接参与任何股权或固定收益投资。
下面几张图，完美诠释了指数的运作方式（假设的案例，并未将任何的费用计算在内）
随着指数的增长，人寿保险的现金价值也跟着增长（有一定的上限）
每一年，指数利息会计入当年的保单并且锁定在该年度
即使指数下滑，保单持有人也不会有任何损失，因为现金价值并未直接参与指数的投资
一旦现金价值锁定，就不会因为市场的波动而遭受损失。
这四张图很完美的诠释了IUL中现金价值的积累原理。但是要谨记一点，指数型人寿保险中的现金价值并不是完全的退休金来源，而是可以通过更保险公司贷款或者提取现金值的方式，来帮助补充退休金来源，比如说社保，401（k）,个人推许帐户或者个人存款。
税收优势和灵活性
很少人可以预测到未来税率的走向，而因为IUL可以多元化税收，所以对于大部分人来说，都是非常有益。那么IUL可以提供哪些税收优势呢？
- 首先IUL有延税的优势：当保单中的现金值处于积累阶段时候，增长的利息部分不需要交税
- 其次IUL提供免税的贷款和取款条件，更重要的是提取的贷款用途不受任何限制
除了税收优势以外，IUL有极大的灵活性 ：虽然人寿保险有健康保障和财富积累的功能，但是它并没有在年龄或者收入方面有很大的限制 （与很多其他的投资工具不同之处）。比如说，
- 在59 ½ 岁之前提取现金价值，是不会有罚款的
- 从IUL中贷款或者取款时不会影响到社保收入的
这就意味着，受保人可以很灵活的动用IUL里面的保费，作为急用金，还不会影响到社保收入。
另外，IUL 在70 ½ 取款时，没有最低取款额的限制。
需要注意和考虑的方面
跟其他的理财产品类似， IUL 也有很多的限制和需要注意考虑的方面。所以建议在投保前，进行多方位的考量。有几点是值得注意的：
-资质：投保人必须身体健康并且符合一定的经济条件
-税收：客户投保资金的来源会影响到未来通过贷款方式提取现金价值时的税收情况。所以在投保前，建议投保人先咨询一下税务专家
-贷款和提款：通过贷款或者提款取得保单中的现金会减少保单中的积累的现金价值和死亡赔偿金。如果提取的现金价值超过了付出的保费，投保人还可能会被征收个人所得税。如果保单出现MEC（即保费超过了IRS允许投入的最高 限制），那么通过多贷款或者提款而取得的现金需要被征收一般收入税收（仅限于利息部分）。如果保单MEC了，那么在59 ½之前提款，会被征收10%额外的联邦税。
- 指数表现以及利息潜力：IUL会受到市场波动的而影响，利息最低会在0%。保单中投资利息会影响到保单中的现金价值。无法保证保单里面有足够的现金价值来支持保单，或者贷款的数额。
- 保证：虽然IUL有最低利息的保证以及不会受到市场负面的影响。但是有很重要的一点，就是保单中会产生费用，而这些费用会降低现金价值。同时，IUL并不能当成一种取代稳定退休收入或者个人收入的方式。
请在购买保单前，跟专业的寿险经纪人做详细的咨询，也欢迎大家加我微信，跟我咨询任何有关人寿保险的问题。
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