2020年确实是动荡不安的一年，受疫情迅速扩散影响，失业率大幅上升，整体经济景气严重受挫，为此 FED 降息至近乎零利率来救市，并启动高达7000亿元的量化宽松计划。
此一决策连带影响到房贷利率，从年初开始，房贷利率就不断下修至近历史低位；纵使受疫情影响，房市没有以往热烈，但是如此低的房贷利率仍然吸引不少投资与自住者危机入市，已经持有房产的屋主也趁此机会重贷到更低利率来省利息和月供。有报导就指出，今年 Refinance 的申请量比一年前高出了约3倍。
小鲁妹个人经验：3.6％ 重贷到 2.8%，30年固定房贷利率
小鲁妹上个月趁此机会向某银行提出 Refinance 申请，最后从原本的 3.6％ 重贷到 2.8%，一样是30年固定房贷利率。基于隐私我就不明说自家房产等背景数据，也不说是哪家银行了；总之原本1400多块的月付降到了约1000多块，不过贷款时钟重启，但如果一样维持月缴1400多块的话就可以更快还清本金，连带地更快还完整个房贷。
如果你也心动了，不妨开始做功课搜集数据，找找适合的贷款公司要报价，重温一下已经失去很久的算术能力（也不用太担心，贷款公司/经纪都会帮你算好好，法律规定他们一定要做贷款披露书 Good Faith Estimate (GFE) 给借贷者，不能骗人的。）
热门 Refi 公司 Better.com 和 RocketMortgage 比较
美国在做 Refinance 的银行/公司/经纪非常多，大家也可以找办原本房贷的经纪来做 Refinance；但如果想要找更低的利率、更好的服务、更高的CP值的话，不妨可以从网上新兴的贷款公司下手。这一篇我就拿 Better.com 和 RocketMortgage 做简介比较，这两家是近年非常热门、知名度也够的房贷公司，最棒的是在线服务、报价询价系统做得很好，都2020年了我们可以好好利用发达的科技，让自己更轻松省事些。
Better.com 新创在线贷款：利率好、审核快、效率高、不收手续费
在网上搜一圈都可以知道 Better.com 小有名气，成立于2014年，总部位于纽约，专做在线抵押贷款，没有线下实体办公室，可是他们可以在线上提供24/7的服务。Better.com 已经拿到好几轮融资，而且目前是在拚市占的阶段，所以利率非常给力，对顾客非常好，效率超高，在线申请的接口极好用（还不收任何手续费 Origination Fee）。
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优点
• 在线提交流程，仍能获得人工帮助
• 不需要付佣金给贷款经纪、没有手续费、他们的工作是帮助客人而不是做销售
• 对于价格更高的房屋，Better.com 提供10%的首付，且无需买房贷保险 (PMI)
• 24小时内即可提供批准书
缺点
• 不提供房屋净值贷款或 HELOC、不做 VA 或 USDA 贷款
• 不是所有州都可使用：HI, MA, MN, NV, NH, VT, VA 就不能
• 信用分数要求比较高，大概要680分（但这也不见得是缺点）
适合对象：如果你是技术控，又喜欢在线申请一切，那在 Better.com 上申请贷款是很好的选择。最重要的是，Better.com 不收取任何手续费 (origination fee)。
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Better.com 的贷款流程
• 进入网站后，单击 “get started” 并选择 “purchase” 或 “refinance”。之后就会显示一个页面，其中包含了各种情况，例如「我正在考虑购买」、「我找到了喜欢的房子」、「我想要更好的利率」或者「我要套现」，每种情况都预估了消息收集过程需要多长时间。
• 之后，大约在三分钟内，你基本可以获得预先批准 (Pre-Approval)，告诉你可以借多少钱或者通过 Refinance 可以节省多少钱。
• 完成全额贷款申请是一个动态问答的过程，Better.com 可以根据你提供的消息进行调整，提示你输入相关的消息。
Better.com 手续费
Better.com 不收任何借方费用 (lender fees)，其中包括申请费用、评估和核实申请的费用 (underwriting fee) 和手续费 (origination fee) 等。公司甚至担保说，在利率和贷款种类一样的前提下，自家的过户结算费一定比竞争对手还要便宜至少 1,000 美金。
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Rocket Mortgage 老牌公司新面貌：种类多、全美都有、全网上服务
Rocket Mortgage 是美国老牌贷款公司 Quicken Loans 于2015年所推出的在线房贷服务，主打「在线零售借贷平台 (online retail lending platform)」，整个过程都是通过 Rocket Mortgage 平台接口来操作，但是幕后其实是 Quicken Loans 处理和创建贷款。目前 Rocket Mortgage 是全美 Refinance 申请案件数最大的公司。
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优点
• 全网上申请，在线提交流程，不想跟人交际的好选择
• 几分钟之内就可以告知核准贷款金额
• 搜集数据文档的能力很强，可以省去很多时间和麻烦
• 信用分数620分以上就可以申办
缺点
• 不提供房屋净值贷款
• 不太能跟真人经纪讲到话，所以比较喜欢和人沟通搏感情的可能不适合
• 会收一笔 “good faith deposit”，等到贷款申办成功时才会退回
• 纯看信用报告来决定贷款人的信用分数和负债收入比，不像 Better.com 还可能斟酌其他的资产等等
适合对象：如果你不想和贷款经纪交谈省麻烦，认为在线申请就可以满足自己的需求、讲求效率，那在 Rocket Mortgage 上申请贷款是很好的选择。
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Rocket Mortgage 手续费
跟 Quicken Loans 一样，Rocket Mortgage 手续费大概是贷款金额的 0.5%，如果是办 FHA, VA 或 USDA 贷款可能手续费更贵，但不会超过贷款金额的 1%。另外一开始会收一笔 $400-$750 不等的 "good faith deposit"，但整个贷款申办成功就会退回，从过户结算费用当中扣除。
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看完这两家的比较了，那我到底该怎么下手选择？
• 费用：包含月付款金额，需付多久，利息多少，其他支出费用，有没有提前付清罚款，林林总总的费用加起来哪家给的最优惠。因此贷款方要记得详读一份很重要的文档 — Good Faith Estimate (GFE) ，这是法律上保障贷款方的一项文档，由 Refinance 公司提供，规定 Refinance 公司要按照格式来估算所有贷款会衍生的费用。
• 比价：法律上没有明确规定 Refinance 公司在每个项目可以收多少钱，比如说有的借款方可能在法律费用收比较高，但收比较少申请费；另一家可能整体收取费用比较低，利息确偏高。有了每家 Refinance 公司提供的 good faith estimate (GFE) 就可以用来做一目了然的比价。
• 服务：除了费用之外，服务态度和品质也很重要。哪家公司能在短时间内正确地回答你的问题？尤其是在正式申请到贷款之前，贷款方需要处理很多文档，各方奔走索取搜集数据都非常折磨耐心，如果 Refinance 公司能协助的话会轻松很多。幸好现在透过网络从拿报价到接洽联系都方便很多，有些只要回答一些简单问题，就可以帮你把手续费、房贷利率等等都算好好。
办房贷重贷最佳时机，降0.5%能省数万美元，七成屋主 Refinance 房贷可直接获利
美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。除此之外，美国还有哪些知名的 Refinance 贷款公司？
这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。
1. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>
2. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>
3. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>
