在过去，有很多从亚洲过来的华人可能还保有一个说法：保险归保险，投资归投资，混在一起谈都叫忽悠~但是在美国，这个观念大概是20年前旧观念了。随着社会保险的发展变迁，在保险和投资二者的关系上，人们新旧观念要更新啰。
1.保险保持传统功能 投资部分持续发展
其实保险跟投资在美国现在的市场，它是一个密不可分的关系。现在问大家第一只带有照相功能的手机是什么时候开始出现的？答案是：2000年的11月sharp夏普公司出的，像素仅100万，当时有很多人就觉得手机设置照相功能也没见有多好。但到今天，若不是必须要拍到很专业的照片，一般手机咔咔几下就搞定，而且在画面质感上同样可以做到很优秀。同理，在美国，保险本身的传统功能还是保证有的，但在保险投资功能上面，经过这么多年来的进步，在收益上，选择性和灵活性较之前高很多。像从最早的Whole Life（终身人寿保险）开始，然后Term Life（定期寿险），到现在的UL、VUL、GUL、IUL……这一路走来，保险和投资的适配性越来越高。
2.指数型万能寿险（IUL）架构于指数反应 派发息利率高并保底
现在比较Popular，比较受大家欢迎的一种保险类型叫指数型万能寿险（Index universal life）。指数型万能寿险，它是在架构在所谓的指数的反应。当指数上涨的时候，它可以跟着这个分红派息，按着指数的收益率来表现，如果说指数下跌它不会跌，这种保底的形式也就是当期不派发利息而已。早期这个万能寿险会被诟病的原因是因为它的派息不是这么公开，不是这么的透明，所以没法有一个评价标准，但是现在的IUL，它的所有派息的标准是跟着指数在走，所以可以很清楚地去分析过去50年、60年这个指数的走向，然后评断这个保险在建议书上面对自己来说是否合理。这些指数比方说标普500、香港指数、MSCI指数……它是跟着公众公开的指数来做一个评断。
3.众多指数如何挑？专业人士建议是关键。
在保险的产品上，不同的产品，不同的公司，它可能参考的指数不一定相同。客户在挑选IUL的过程，指数是一个关键点，要找到一个比较好的公司，然后比较专业的专员来帮忙挑选适配的指数，这个很重要！！目前，大多数保险公司都是以标普500指数为例，因为标普500的盘很大，不太容易被操控，相对也更有公信力。当然，还有个别的保险公司有自己的指数，这些指数可能已经帮做了一些避险的方式，安全性会更好。所以市面上的指数各有利弊，不同公司基于他们的结构部分会有不同。如果不在行，请教专业人士比较保险。
4.零存整付概念 保险增值金额可抵税
从储蓄的角度看，保险也有一些可以值得大家注意的优质。它就像我们过去零存整付的概念，一般我们可能存个三年，然后一笔钱下来了，再继续存，又一笔钱下来了，其实保险也可以达到这个效果。保险存个5年，存个10年，存个20年，可以慢慢的把它当成是一个退休金规划。而且重点是，IUL这个产品保险本身不是只有IUL，它里面所有的cash value的增值是Tax-defer的,可以抵税。所以，保险除了最基本的人寿保险，再来就是投资，现在还可以节税。用一个案例来说明：如果有100万，这100万有7%的收益，那如果生活费Back account是7万块，那这100万可以Last forever，前提是在没有任何税的情况下。但如果有30%的税呢？那就很打折啦。7万块的收入（收益率7%），如果打税要30%，领个10万块出来，但是利息只有7%，这样就会吃到本金，所以只能再持续18年左右就完了，因此，有税跟没税差别很大。在保险过程当中，除了所谓的收益功能以外，税务绝对是一大加分项。
5.指数型万能寿险风险隐藏知多少？
IUL本身它不是绝对保证的。所以，客户在建议书的评断上面，必须要很清楚，这个指数所连接的这个Percentage就收益率的试算到底合不合理？第二个，保险公司本身产品里面的Bonus是不是Guaranteed? 作为消费者要完全掌握这些消息不太容易，如果找到一家只卖单一产品的公司，那他当然会说他们是最好的。所以买保险要找比较大而全面的公司，它有很多的选项，也相对容易找到适合自己产品。比如美国泛宇，有跟大概40家A级的公司有业务往来，产品多达200多种，可以做到选择多样，服务上乘。现在就可以拨打热线：888 831 8868有精英团队为你答疑解惑。
小结：保险在现代有三大功能：保险、投资、节税。三者都要放在一起来考量，比起保险归保险，投资归投资的落俗说法，能够混在一起谈的才叫高手。
