编按 // Business Insider 邀请前人寿保险经纪 Choncé Maddox 分享她的亲身经验，说明为什幺人寿保险是许多家庭的必备保障，以及该如何快速判断自己是否需要投保。
购买人寿保险的初心：给家人一份经济保障
Choncé Maddox 曾是一名人寿保险经纪，职涯中她听过无数人购买人寿保险的原因——有人是为了累积财富，有人为了创建退休基金，也有人为了留下遗产。但对大多数人来说，真正的原因往往很简单：确保挚爱的家人在自己离开后仍有基本的经济保障。
基于这个理由，几年前 Maddox 决定为自己投保一份 保额 50 万美元的定期人寿保单，由在线保险科技公司 Bestow 承保，每月保费约 25 美元。她对这份保单感到满意的原因有三个。
原因一：保额符合实际需求
多数人很难判断自己应该购买多少保额的保险。当时 Maddox 并没有透过工作获得保障，而丈夫则有一份由雇主提供、相当于一年薪资的人寿保险。但这类保单通常只在受雇期间有效，失去工作后即失去保障。
因此，她选择购买一份独立且长期有效的定期人寿保单，并根据自身家庭开支计算出需要的保障额，而不是单纯套用「年收入 ×10倍」的公式。
她主要考虑的家庭开支包括：
- 偿还房贷及其他债务
- 支付孩子的教育费用
- 维持家庭一年生活费用
最终，她选择 50 万美元的保额，足以让家人在她离开后能过上舒适且无财务压力的生活。此外，定期保单的弹性也让她安心，20 年期限届满后，她仍可根据需求调整或购买新的保单。
原因二：保费价格合理且投保流程快速
Maddox 满意这份保单的第二个原因是保费相当亲民。由于她申请时年轻且健康，每月保费仅需 25 美元，20 年下来总支出约为 6,000 美元。
她选择的是 免体检人寿保险（No-Exam Life Insurance），无需经过传统保单需等待数周、体检抽血等流程，只需在线上回答几个基本健康问题，即可当天承保。
凭借过去担任保险经纪的经验，Maddox 能够快速比较不同保险公司的条款，并在短时间内完成申请。她也坦言，虽然身体没有重大健康问题，但因 BMI 偏高及血检指标偶有异常，选择免体检保单不仅省时，也有助于控制保费成本。
【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
原因三：受益人设置灵活且简单
人寿保险中最关键的一项设置就是 指定受益人。Maddox 曾在职业生涯中遇到不少客户，错误地将未成年子女列为主要受益人，却未意识到根据 未成年人统一转移法案（UTMA），未成年人在成年前无法直接管理这笔资金，需由法院指定监护人代为管理。
因此，她选择将丈夫列为主要受益人，并指定另一位值得信任的亲人作为次要受益人，避免未来可能出现的法律进程与家庭纠纷。
值得一提的是，这份保单允许随时调整受益人名单，当家庭结构或需求发生变化时，能够快速因应。
人寿保险的本质：为家人的未来负责
Maddox 强调，她购买这份保单并非为了投资，而是出于对家庭的责任感。即便自己长寿且保单最终没有动用，她也能安心入睡，知道家人的未来已经有所保障。
📌 温馨提醒
美国大多数人寿保险公司都提供免费在线询价，根据年龄、健康状况与预期保额即可获得个人化报价。若愿意提供联系方式，经纪人有时还会提供额外折扣，建议有意投保者多方比较。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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