Roth IRA 被视为退休理财的“黄金帐户”之一——缴款时已缴税，未来提取本金与收益都可免税。
但正如所有涉及美国国税局（IRS）的事务一样，规则复杂，尤其是“五年规则”，若不了解清楚，可能影响你的免税提取资格。
2025年Roth IRA缴款上限
- 个人：最多 $7,000
- 年满50岁者可额外“补缴” $1,000，总额为 $8,000
收入过高者仍可通过“后门Roth IRA”策略间接缴款。
- 单身或户主: 可全额缴款收入上限 $150,000 | 缴款逐步取消区间上限 $165,000
- 已婚联合申报: 可全额缴款收入上限 $236,000 | 缴款逐步取消区间上限 $246,000
五年规则：决定免税提取的关键
Roth IRA 的五年规则规定，自首次缴款的税务年度起满五年后，方可免税提取帐户收益。即便你在某年12月31日缴款，起算时间也从该年1月1日开始。即使是2026年4月15日为2025年报税年度缴款，也算作2025年缴款。
继承帐户：按原帐户持有人首次缴款时间起算
帐户转换（转换型Roth IRA）：另有独立五年期规则，适用于免除转换金额的税务罚款
合资格 vs. 非合资格提取
✅ 合资格提取条件（满足五年规则 且 至少符合下列一项）：
- 年满59岁半
- 因死亡或残疾而提取
- 首次购房（最多$10,000）
⛔ 非合资格提取：收益部分需缴纳所得税 + 10%提前提取罚款，除非符合特定例外。
Roth IRA的提取顺序（由IRS规定）
- 个人缴款（可随时免税提取）
- 转入/滚存资金（受制于另一套规则）
- 投资收益（受五年规则与年龄限制）
提前提取收益：哪些情况可豁免罚款？
在不满足59岁半或五年规则的前提下，以下情境可豁免10%罚款（但可能仍需缴税）：
- 自付高等教育支出（本人或直系亲属）
- 医疗费用超出调整后总收入的7.5%
- 失业状态下支付健康保险保费
- 接受“等额定期付款”方案（至少五年或至59岁半）
- 帐户被IRS强制征用
- 死亡或残疾、首次购房（最多提取$10,000）
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