在银行、信用合作社、贷款平台或比价型贷款网站上，信用良好的借款人可以获得低利率的个人贷款。根据2025年10月29日的数据，美国个人贷款平均利率为12.25%，但很多优质借款人拿到的利率往往低于10%。
想拿到最优利率，你通常需要具备这些条件：
• FICO信用评分在740以上（想要极低利率最好800+）
• 稳定的年收入
• 没有负面信用记录
• 有较长的信用使用历史
• 拥有银行帐户并能设置自动还款
如何拿到低利率的贷款？跟着这7步走准没错👇
1. 了解自己的信用分数
如果你的信用分数在800～850之间，恭喜你属于“超优等级”！这表示你长期以来都在良好地管理信用，是最容易获得低利率贷款的一类人。
你可以通过银行或信用卡公司免费查找自己的信用分数，或者直接从三大信用机构（Equifax、Experian、TransUnion）获取每周一次的免费报告（可在 AnnualCreditReport.com 查找）。
⚡️如果报告没有错误，但分数还没到800，可以先还清信用卡欠款，降低信用使用率，通常1～2个月后分数就能上涨。
2. 先还清信用卡这类循环债务
信用评分中仅次于还款记录像响最大的，就是信用利用率，也就是你用了多少额度。即使你只是为了拿返现和积分而刷卡，但没及时全额还清，也可能导致分数下降，从而影响贷款利率。申请贷款前务必确保信用卡账单为0，并在信用报告中确认已更新。
3. 了解自己的债务收入比
贷款机构也会评估你每月偿还债务的能力，查看债务收入比DTI。把每月要还的债务总额（信用卡、贷款等）处以税前月收入，得出来的百分比就是你的DTI。一般来说，DTI 越高，贷款利率越高、通过率越低。想拿到最低利率，DTI最好低于36%，大多数贷款机构会要求DTI不超过50%。
⚡️有个稳定的收入很重要，全职打工人最容易证明收入来源。自由职业、提成收入或季节性工作者申请低息贷款相对困难。
4. 选最短能承受的贷款期限
贷款期限越短，利率越低，累计利息也越少。当然，短期贷款的月供会高一些。建议使用贷款计算器，测试自己的预算能不能承受。如果月供太高，不如少借一点。
5. 货比三家
别只盯着你常用的银行，有时候其他贷款机构的利率会更香。常见的贷款渠道有：
• 在线贷款平台：申请流程快，额度高，适合想全程在线操作的人；
• 传统银行：适合有稳定帐户关系的用户，也适合喜欢面对面客户服务的人；
• 联邦信用合作社：如果符合会员资格，通常可以拿到业内最低利率之一；
• 比价平台（如Bankrate）：一站式比较多个贷款机构，节省时间；
⚡️留意是否有“开户手续费”，有些机构会收取高达12%的手续费，直接从放款金额中扣除。
美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司
这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。
1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>
2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>
3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>
4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>
5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>
*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。
6. 寻找优惠利率
很多机构会提供利率折扣作为“加分项”。常见的折扣方式包括开通自动还款（自动扣款可减0.25%～0.50%利率）、添加共同借款人、用贷款来集成高利率债务（如信用卡）。你还可以询问是否有“宽限期”或“自选还款日”等额外服务，但要问了才知道。
7. 进行预审比价
现在大多数贷款平台都支持“预审”，这不会影响你的信用分数。预审会根据你的基本数据进行软查找，你能提前知道自己大概能拿到多少利率，从而筛掉不合适的机构。建议至少让3家以上机构预审，拿到真实的报价再做比较。如果用Bankrate这类平台，一次填数据还可拿到多家报价，效率更高。
个人贷款利率是怎么定的？
每家贷款机构的算法不一样，但核心因素包括信用分数、收入水平、债务收入比。其中，信用分数最关键。FICO分数范围是300～850，800分以上才能有最低利率。信用分数低也能贷款，但利率会更高、可能还附带更多收费。
