如果你在2023年或今年年初签订了房贷合同,你很可能对锁定的利率感到不太满意。
在过去几年里,由于美联储一系列加息以抑制通货膨胀,房贷利率一直处于高位。
好消息是,房贷利率最近出现了大幅下降。但这并不意味着你应该急于立即进行再融资。
为什幺先不要急着再融资更明智
截至9月12日的一周,30年期房贷的平均利率为6.2%。乍一看,这可能不是一个值得庆祝的利率,但这是自2023年2月以来的最低平均30年期房贷利率。
作为参考,约一年前,30年期房贷的平均利率为7.12%。因此,如果你当时锁定了这个利率,6.2%并不是一个很差的再融资利率。
一般的再融资建议是,当你能将房贷利率降低至少1个百分点(1%)时,再融资才划算。如果你签订的房贷利率略高于7%,那幺目前你差不多已经达到了这个条件。但即便如此,等待再融资可能是更明智的选择。
美联储预计将会推出一系列降息措施,主要是为了逆转它在2022年和2023年实施的部分联邦基金利率的上调。很有可能我们将在2024年看到不止一次的降息,2025年还会有进一步的降息。
如果你现在锁定新的房贷,或许可以降低贷款利率。但如果你等到2025年,可能有机会锁定一个更低的贷款利率。因此,从这个角度来看,暂时按兵不动可能是更好的选择。
你不希望在短时间内进行两次再融资
你可能在想,利率下降了,现在再融资一次,等到2025年再进行一次再融资是否合适。但这种操作并不划算,因为每次你再融资房贷时,都会产生结算费用。
结算费用通常占贷款金额的2%到5%。而且,要花费几个月的房贷节省额才能收回结算费用。在同一年内两次支付这些费用并不划算。
因此,目前最好的策略可能是至少保留现有的房贷至2025年初,同时采取措施提升你的信用评分。这些措施包括按时支付账单和还清任何信用卡债务。
如果明年房贷利率继续下降,凭借良好的信用记录,不仅市场条件有利,你也将成为贷款人眼中的优质再融资候选人,从而获得一笔划算的新房贷。
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